“普惠金融发展已经进入了深水区。”近期，北京大学数字金融研究中心与新网银行联合发布的《数字金融实践助力普惠金融研究》（以下简称“报告”）显示，我国普惠金融发展成绩斐然。借助大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴数字技术，我国普惠金融逐步实现商业可持续、成本可负担、机会可均等，有效地提升了金融服务的精准度、覆盖面与便捷性。数字普惠金融实践更是走在世界前列，取得了不少突破性的进展，金融服务的使用程度、可得性和服务质量都得到了稳步提升。

　　随着各项金融帮扶政策的落地，个体工商户融资难、融资贵的情况有所缓解，整体经营状况不断好转，但部分受疫情持续影响行业的小微企业尤其是个体工商户依然面临困难。为此，近期召开的国务院常务会议提出，“确保银行业普惠小微贷款实现增速、户数‘两增’”“确保五家国有大型商业银行普惠小微贷款增长30%以上”等要求，进一步提高对受疫情持续影响行业的普惠金融服务力度。

　　“应强化金融科技深度应用。”招联金融首席研究员董希淼认为，实践已经证明，金融科技的蓬勃发展和深入应用，使得金融服务的覆盖面、可得性和便利性均有较大改善。在完善制度供给的情况下，强化金融科技运用，小微金融服务高成本、高风险与低收益的矛盾有望解决。

　　“金融机构应进一步加大科技投入和人员储备。”董希淼建议，金融机构应积极借助大数据、云计算、区块链等金融技术，搭建小微企业专门的授信模型，开发专用的手机应用程序，进一步将小微金融服务标准化、批量化，更好地满足小微企业“短频快”的需求，并提升风险防控能力，不断降低运营成本。

　　以新网银行为例，调查研究显示，数字普惠金融能够高质、高效地服务征信白户、小微企业等普惠客群。数据显示，新网银行信用白户授信通过率（36.10％）高于均值和非信用白户通过率（29.28％），能够有效地服务缺乏信用数据的用户，并为征信白户建立信用档案。

　　未来，数字普惠金融的深入发展还有待相关金融基础设施的建设与完善。董希淼建议，当前的关键是要加强金融数据的标准化建设和数据安全的保障力度。“大数据风控离不开数据，特别是金融属性数据的支撑。”董希淼表示，但客户数据隐私保护、不同机构的数据标准化程度以及数据的权属问题依然较为突出，需要监管部门和市场参与主体共同推动，严格落实数据安全管理制度，强化金融消费者权益保护，不断提升数据标准化水平。同时，要下大力气加快推进信用信息平台的建设，整合市场监管、税务、海关、社保等部门及互联网平台信息，搭建全国和地方的信用信息共享平台，有效破解银企信息不对称等问题，为金融科技赋能小微金融创造基础性条件，进而引导信贷资源向小微企业倾斜。（记者 陈果静）